Regulamentul privind cadrul de administrare a activității

1      Prevederi generale

• Prezentul Regulament este elaborat în conformitate cu Codul Civil a RM, Codul Muncii RM, Legea RM 845 din 03.01 .1992 cu privire la antreprenoriat și întreprinderi cu ultimele modificări, Legea RM Nr. 1 din 16.03.2018 cu privire la organizațiile de creditare nebancară, Statutul O.C.N. „MSA Credit” S.R.L. (în continuare Organizația) și alte acte legislative și normative în vigoare.
• Prezentul Regulament conține un ansamblu de date despre subdiviziunile structurale ale Organizației și dispozițiile privind modul de funcționare a acestora, prevederi care se referă la aspecte ce țin de atribuțiile și responsabilitățile organelor de conducere, inclusiv de elaborare și aprobare a politicilor, precum și la administrarea riscurilor și continuitatea activității.
• Prezentul Regulament este destinat tuturor subdiviziunilor Organizației și se aplică acestora conform funcțiilor ce le revin și activităților specific

2      Cadrul general de desfășurare a activității

• Organizația își desfășoară activitatea în corespundere cu prevederile cadrului legal și cu actele normative emise de Comisia Națională a Pieței Financiare, precum și în corespundere cu Statutul și reglementările sale
• Structura organizațională a Organizației reprezintă un instrument de atingere a scopurilor acesteia și poate fi modificată în vederea ajustării la condițiile de piață de către Adunarea generală a asociaților la propunerea Administratorului (Director General al C.N. „MSA Credit” S.R.L.).
• În scopul asigurării activității eficiente, transparente și prudente, precum și supravegherii operative în funcție de riscuri la care Organizația este expusă, se stabilește următoarea structura organizatorică, prezentată în Anexa 1 la prezentul regulament și compusă din:
  • Adunarea generală a asociaților
  • Comisia de cenzori (Cenzorul)
  • Administratorul Organizației (Directorul General)
    • Direcția Creditare (în continuare DC)
    • Direcția Recuperare extrajudiciară (în continuare DRE)
    • Direcția Juridică (în continuare DJ)
    • Direcția Tehnologii Informaționale (în continuare DTI)
    • Direcția Financiară (în continuare DF)
    • Comitete interne:
      • Comitetul de creditare
      • Comitetul credite problematice
      • Comitetul administrare riscuri și continuitatea activității

3      Organe de conducere ale O.C.N. „MSA Credit” S.R.L.

• Atribuțiile și responsabilitățile organelor de conducere (Adunarea generală a asociaților, Comisia de cenzori și Administratorul) sunt stabilite de Statutul C.N. „MSA Credit” S.R.L.
• Adunarea genera lă a asociaților aprobă politicile și regulamentele interne ale Organizației.
• Administratorul Organizației (Directorul General) asigură elaborarea, actualizarea și respectiv implementarea tuturor politicilor și regulamentelor interne inclusiv prin aprobarea procedurilor și instrucțiunilor
• Comisia de cenzori (Cenzorul) asigură supravegherea și monitorizarea procesului decizional de

4      Subdiviziunile structurale organizaționale ale O.C.N. „MSA Credit” S.R.L.

• Direcția creditare
  • DC este o structură funcțional subordonată Directorului General al Organizație
  • DC este  dirijată  de  Șeful  direcției,  numit  și  eliberat  din  funcție  prin  ordinul  Directorului  General  al Organizației, privind aprobarea în funcție sau eliberarea din funcție.

Regulamentul privind cadrul de administrare a activității

• Dirijarea activității Secțiilor se efectuează de către Șefii secțiilor, care se numesc și se eliberează din funcție prin ordinul Directorului General al Organizației, în conformitate cu procedurile existente în Organizație.
• Componenta numerică a personalului DC și funcțiile acestuia sunt determinate de schema de încadrare și salarizare a Organizației. Componența nominală a DC este propusă de Șeful direcției și aprobată de Directorul General al Organizației. Personalul angajat în DC trebuie să corespundă cerințelor față de funcțiile respective, stipulate în fișele de po
• Atribuțiile DC constau din atragerea, recepționarea, analizarea și acceptarea/refuzarea solicitărilor de eliberare a creditelor nebancare, pregătirea pachetelor de documente, asigurarea semnării documentelor și transmiterii pentru păstrare / arhivare în conformitate cu fișele de
• Funcțiile specifice ale DC derivă din realizarea activității de:
  • front office – asigurarea comunicării directe și negocierilor cu clienții Organizației precum și oferirea asistenței debitorilor performanți pe tot parcursul ciclului de credit
  • middle office – asigurarea evaluării și acoperirii riscurilor aferente solicitărilor de creditare precum și respectarea  cerințelor  formale  (procedurale,  legale,  )  aferente  tranzacțiilor  de  credit  și monitorizarea debitorilor performanți.
  • promovare a produselor creditare oferite de Organizația și asigurarea corespunderii acestora cererii existente pe piață.

• Șeful direcției este responsabil pentru activitatea

4.2       Direcția Recuperare extrajudiciară

• DRE este o structură funcțional subordonată Directorului General al Organizației.
• DRE este dirijată de Șeful direcției, numit și eliberat din funcție prin ordinul Directorului General al Organizației, privind aprobarea în funcție sau eliberarea din funcție.
• Componența numerică a personalului DRE și funcțiile acestuia sunt determinate de schema de încadrare și salarizare a Organizației. Componența nominală a DRE este propusă de Șeful direcției și aprobată de Directorul General al Organizație Personalul angajat în DRE trebuie  să corespundă cerințelor față de funcțiile respective, stipulate în fișele de post.
• Atribuțiile DRE  constau  din  recepționarea  și  analiza  dosarelor  aferente  creanțelor  problematice, perfectarea programului de recuperare și asigurarea implementării acestuia și transmiterea pentru păstrare / arhivare a documentelor
• Funcțiile specifice ale DRE derivă din realizarea activității de recuperare a creanțelor problematice pe cale extrajudiciară și asistența juriștilor la etapa judiciară și de executare a deciziilor judecătorești asigurând comunicarea directă cu debitorul problematic, fidejusorii, persoane de contact și alte persoane cointeresate pe tot parcursul ciclului de creditare până la rambursarea totală a creditului. După necesitate  anumite  funcții  specifice  ale  DRE  pot  fi  atribuite  în  baza  contractului  de  prestări servicii companiilor specializate în recuperarea datoriilor problematice.
• Șeful direcției este responsabil pentru activitatea

4.3       Direcția Juridică

• DJ este o structură funcțional subordonată Directorului General al Organizație
• DJ este dirijată de Șeful direcției, numit și eliberat din funcție prin ordinul Directorului General al Organizației privind aprobarea în funcție sau eliberarea din funcție.
• Componența numerică a personalului DJ și funcțiile acestuia sunt determinate de schema de încadrare și salarizare a Organizației. Componența nominală a DJ este propusă de Șeful direcției și aprobată de Directorul General al Organizației. Personalul angajat în DJ trebuie să corespundă cerințelor față de funcțiile respective, stipulate în fișele de po
• Atribuțiile DJ constau din monitorizarea și asigurarea caracterului legal (corespunderea procedurilor și practicilor interne prevederilor legislației în vigoare a Republicii Moldova) al activității Organizației (acordarea creditelor nebancare, leasing-ul financiar și activitățile auxiliare) precum și asigurarea intereselor Organizației în cadrul proceselor de judecată și de executarea a deciziilor judecătorești.
• Funcțiile specifice ale DJ derivă din realizarea activității de legal consulting și asistența juridică în cadrul proceselor de judecată și de executare a deciziilor judecătorești. După necesitate anumite funcții specifice ale DJ pot fi atribuite în baza contractului de prestări servicii avocaților licențiați în conformitate cu legislația in

Regulamentul privind cadrul de administrare a activității

• Șeful direcției este responsabil pentru activitatea

4.4       Direcția Tehnologii Informaționale

• DTI este o structură funcțional subordonată Directorului General al Organizație
• DTI este dirijată de Șeful direcției, numit și eliberat din funcție prin ordinul Directorului General al Organizației privind aprobarea în funcție sau eliberarea din funcție.
• Componența numerică a personalului DTI și funcțiile acestuia sunt determinate de schema de încadrare și salarizare a Organizației. Componența nominală a DTI este propusă de Șeful direcției și aprobată de Directorul General al Organizației. Personalul angajat în DTI trebuie să corespundă cerințelor față de funcțiile respective, stipulate în fișele de
• Atribuțiile DTI constau din elaborare și menținere a aplicațiilor programatice care asigură activitatea Organizației și securitatea informațională a acesteia (administrarea rețelei locale, administrarea rețelei WAN și VPN) precum și asigurarea parcului de mijloace electronice
• Funcțiile specifice ale DTI derivă din realizarea activității de asistență informațională și tehnologică a tuturor proceselor interne (automatizarea fluxului de documente și sistemului de raportare aferent), asigurând implementarea și, respectiv, monitorizarea respectării cerințelor (politicilor) de securitate și de protecție a datelor cu caracter
• Șeful direcției este responsabil pentru activitatea

4.5       Direcția Financiară

• DF este o structură funcțional subordonată Directorului General al Organizație
• Contabilitatea și evidența cadrelor poate fi dată la outsourcing la compania specializată (care execută funcția de Contabil Șef al O.C. „MSA Credit” S.R.L.) în cadrul contractului de prestări servicii.
• DF este  dirijată  de  Șeful  direcției,  numit  și  eliberat  din  funcție  prin  ordinul  Directorului  General  al Organizației privind aprobarea în funcție sau eliberarea din funcție.
• Componența numerică  a  personalului  DF  și  funcțiile  acestuia  sunt  determinate  de  schema  de încadrare și salarizare a Organizației. Componența nominală a DF este propusă de Șeful direcției și aprobată de Directorul General al Organizației. Personalul angajat în DF trebuie să corespundă cerințelor față de funcțiile respective, stipulate în fișele de po
• Atribuțiile DF constau din prelucrarea plăților aferente fluxului bănesc al Organizației (acordarea și rambursarea creditelor, alte plați aferente, plați gospodărești etc.) și perfectarea documentelor confirmative (inclusiv calcule datoriei, rapoarte, ) care justifică situația financiară pe fiecare dosar ereditar, precum și situația curentă aferentă decontărilor cu contrapartidele Organizației.
• Funcțiile specifice ale DF derivă din realizarea activității de back office – asigurarea evidenței juste a decontărilor aferente tranzacțiilor de credit și celor cu contrapartidele Organizație
• Șeful direcției este responsabil pentru activitatea

5      Comitete interne

• În scopul asigurării administrării eficiente a Organizației sunt create următoarele Comitete interne:
  • Comitetul de creditare – examinarea și aprobarea tranzacțiilor de
  • Comitetul credite problematice – examinarea/revizuirea și aprobarea programului de recuperare aferente creanțelor problematice și elaborarea propunerilor privind perfecționarea procedurilor de acordare a
  • Comitetul administrare riscuri și continuitatea activității – examinarea periodică (trimestrială) a profilului de risc al Organizației și ajustarea instrumentelor interne (ratele dobânzii, cerințe minime față de tranzacții de credit și spectrul produselor creditare cu parametrii specifici acestora, ) precum și procedurilor interne în vederea optimizării expunerii la risc (inclusive eficientizarea corelației „risc-profit”) și asigurării continuității activității O.C.N. „MSA Credit” S.R.L.

6      Administrarea riscurilor și continuitatea activității

• În activitatea sa O.C.N. „MSA Credit” R.L. a identificat următoarele riscuri, expunerea la care necesită administrare:
  • Riscul de creditare:

Regulamentul privind cadrul de administrare a activității

• Riscul tranzacției de credit – este evaluat de către SAC și aprobat de către Comitetul de
• Riscul de credit al portofoliului – este administrat în cadrul Comitetului administrarea riscuri și continuitatea activității.

• Riscul dirijării activelor și pasivelor – este administrat în cadrul Comitetului administrarea riscuri și continuitatea activității:
  • Riscul lichidității
  • Riscul ratei dobânzii
  • Riscul valutar
• Riscul operațional – este administrat în cadrul Comitetului administrare riscuri și continuitatea activității și Comitetul credite problematice precum și in cadrul executării procedurilor interne, in care sunt incorporate instrumente de administrare a riscului operațional:
  • Riscul juridic
  • Riscul de conformitate (nerespectării limitelor și normativelor stabilite de legislația, Comisia Națională a Pieței Financiare precum și normativelor interne)
  • Riscul de reputație
  • Riscul fraudei interne și externe
  • Instabilitatea accentuată a sistemului IT
  • Riscul de personal
  • Riscul securității datelor cu caracter personal
  • Prevenirea și combaterea spălării banilor

Profilul de risc – totalitatea informațiilor din domeniul riscurilor la care se expune Organizația (indicatori de risc precum se a măsurilor de evitare sau de minimizare a riscului).

• În scopul asigurării continuității activității sale în domeniile vitale, Organizația dispune de un sistem de proceduri interne în cadrul cărora este prevăzută modalitatea de executare a funcțiilor importante în condițiile excepționale (inclusiv substituirea temporară a personalului).
• În vederea asigurării continuității activității se prevede un înlocuitor pentru fiecare funcție vitală (care va îndeplini funcţiile persoanei care temporar lipsește).
• Subdiviziunile structurale organizaționale ale O.C.N. „MSA Credit” S.R.L. sunt responsabile pentru executarea prevederilor procedurilor interne in care sunt incorporate instrumente de administrare a riscurilor și asigurarea continuității activității în conformitate cu politicile și regulamentele interne, precum și indicațiile/recomandările organelor de supraveghere (inclusiv Comisia Națională a Pieței Financiare).

7      Prevederi finale

• Angajarea colaboratorilor  Organizației  se  efectuează  conform  legislației  în  vigoare  și  documentelor normative interne. Exigențele față de nivelul calificării angajaților, funcțiile, obligațiile și responsabilitățile lor sunt expuse în fișa de
• Personalul poartă  răspundere  pentru  îndeplinirea  necorespunzătoare  sau  neîndeplinirea  funcțiilor  și obligațiilor de serviciu în limitele stabilite de legislația muncii în vigoare a Republicii Moldova, fraude comise în procesul activității sale, în limitele stabilite de legislația administrativă, penală și civilă în vigoare a Republicii Moldova, daune materiale, în limitele stabilite de legislația muncii și civilă în vigoare a Republicii Moldova.
• Prezentul Regulament intră în vigoare din 10.2018.

Regulamentul privind cadrul de administrare a activității

Anexa nr.1

Organigrama O.C.N. „MSA Credit” S.R.L.

Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor

1      Prevederi generale

• Prezentul Regulament este elaborat în conformitate cu Statutul C.N. “MSA Credit” S.R.L. (în continuare Organizația),  Legea  RM  Nr.  1  din  16.03.2018  cu  privire  la  organizațiile  de  creditare nebancară, Legea RM Nr. 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru consumatori, Legea RM Nr. 308 din 22.12.2017 cu privire la prevenirea şi combaterea spălării banilor și finanțării terorismului,  Codul  civil  al  Republicii  Moldova  (în  redacția  din  01.03.2019),  Legea  RM  Nr.  845  din 03.01.1992 cu privire la antreprenoriat și întreprinderi, Legea RM Nr. 105-XV din 13.03.2003 privind protecția consumatorilor, Legea RM Nr. 122-XVI din 29.05.2008 privind birourile istoriilor de credit, Legea RM Nr. 133 din 08.07.2011 privind protecția datelor cu caracter personal.
• Prezentul Regulament este elaborat în scopul stabilirii regulilor în cadrul Organizației care se referă la modul de evaluare a bonității beneficiarului serviciilor Organizației, la criteriile și la condițiile prestării acestor servicii, inclusiv dezvăluirea componentelor costului total al serviciului, modului de calcul al penalității și ratei dobânzii, precum și modul de garantare de către client a rambursării la scadență a creditului sau leasingului financiar primite.
• Prezentul Regulament este destinat tuturor subdiviziunilor Organizației și se aplică acestora conform funcțiilor ce le revin și activităților specifi

2      Glosar

În sensul prezentului Regulament următoarele noțiuni semnifică:

client – persoană care beneficiază sau a beneficiat de serviciile Organizației ori persoană cu care Organizația a negociat prestarea serviciilor de creditare nebancară, chiar dacă prestarea respectivă nu a avut loc;

credit (credit nebancar, în continuare credit) – angajament de a acorda bani ca împrumut cu condiția rambursării acestora, achitării dobânzii și/sau a altor sume aferente; prelungire a termenului de rambursare a datoriei; angajament de a achiziționa o creanță sau alte drepturi de a efectua o plată de către Organizația;

leasing – totalitate a raporturilor care iau naștere în scopul și în cadrul realizării unui contract de leasing;

leasingul financiar – operațiune care trebuie să îndeplinească cel puțin una din următoarele condiții:

• riscurile și beneficiile aferente dreptului de proprietate asupra bunului obiect al leasingului să fie transferate locatarului la momentul încheierii contractului de leasing;
• suma ratelor de leasing să reprezinte cel puțin 90% din valoarea de intrare a bunului dat în leasing;
• contractul de leasing să prevadă expres transferul dreptului de proprietate asupra bunului obiect al leasingului către locatar la expirarea contractului;
• perioada de leasing să depășească 75% din durata de funcționare utilă a bunului obiect al leasingului;

lease-back – operațiune în cadrul căreia o parte transmite unei alte părți dreptul de proprietate asupra unui bun în scopul de a-l lua ulterior în leasing;

contract de leasing – contract în a cărui bază o parte (locator) se obligă să asigure celeilalte părți (locatar), în decursul unui termen convenit care depășește 1 an (termenul de leasing), posesia și folosința unui bun cumpărat de locator, precum și să acorde locatarului opțiunea de a dobândi în proprietate bunul, de a prelungi termenul de leasing ori de a restitui bunul la expirarea termenului de leasing, iar locatarul se obligă să efectueze plățile periodice convenite (rate de leasing);

rata de leasing – reprezintă plata periodică compusă dintr-o cotă-parte din valoarea de intrare a bunului și dobânda de leasing;

bonitatea clientului – capacitatea clientului de a restitui, la scadență, creditul conform contractului de credit, inclusiv dobânda și costurile aferente;

condiții de creditare – totalitatea cerințelor stabilite de către Organizația față de client pentru ca acesta să beneficieze de serviciile solicitate, prestate de Organizație;

organizație de creditare nebancară – societate pe acțiuni sau societate cu răspundere limitată, care desfășoară cu titlu profesional doar activitățile de acordare a creditelor nebancare și leasingul financiar;

oficiu secundar – unitate structurală internă a Organizației, situată în afara sediului central, care nu este filială sau reprezentanță, nu are bilanț separat și desfășoară unele activități conexe sau auxiliare ale Organizației;

contractul de fidejusiune – prin contract de fidejusiune, o parte (fidejusor) se obligă față de cealaltă parte (creditor) să execute integral sau parțial, gratuit sau oneros obligația clientului;

Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor

gajul – este un drept real în al cărui temei creditorul (creditorul gajist) poate pretinde satisfacerea creanțelor sale cu preferință față de ceilalți creditori, inclusiv statul, din valoarea bunurilor depuse în gaj în cazul în care clientul (clientul gajist) nu execută obligația garantată prin gaj;

contract de credit legat/unit – contract de credit care, din punct de vedere obiectiv, constituie o unitate comercială/economică și servește exclusiv finanțării unui contract ce are ca obiect furnizarea unor bunuri sau prestarea unui serviciu;

costul total al creditului pentru consumatori – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt  cunoscute  de  creditor,  cu  excepția  taxelor  notariale;  costurile  pentru  serviciile  accesorii  aferente contractului de credit, în special valoarea medie a primelor de asigurare, sunt incluse în cazul în care obținerea creditului sau obținerea acestuia potrivit clauzelor și condițiilor prezentate este condiționată de încheierea unui contract de servicii;

dobânda anuală efectivă (DAE) – costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, inclusiv costurile menționate la art. 23 alin. (2) a Legii cu privire la contractele de credit pentru consumatori, după caz;

rata dobânzii aferente creditului – rata dobânzii exprimată ca procent fix sau flotant aplicat sumei trase din credit;

rata fixă a dobânzii aferente creditului  – convenirea părților, în contractul de credit, asupra unei rate a dobânzii aferente creditului pentru întreaga durată a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dobânzii aferente creditului pentru termene parțiale, aplicând exclusiv un procentaj fix stabilit. În cazul în care nu sunt fixate toate ratele dobânzii aferente creditului în contractul de credit, se consideră că rata dobânzii aferente creditului este fixă numai pentru termene parțiale pentru care ratele dobânzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit în momentul încheierii contractului de credit.

3      Principii de activitate

• Prin prezentul Regulament se stabilesc următoarele principii de activitate ale Organizației:
  • asigurarea unei dezvoltări durabile în domeniul creditării nebancare;
  • asigurarea transparenței în activitatea de creditare nebancară a Organizației;
  • respectarea drepturilor clienților;
  • respectarea normelor concurenței loi

4      Condiții de prestare a serviciilor de creditare nebancară

• Prin prezentul Regulament se stabilesc următoarele tipuri de produse de creditare nebancară oferite de Organizație:
  • După tipul de asigurare:
    • credite nebancare neasigurate;
    • credite nebancare asigurate prin fidejusiune;
    • credite nebancare asigurate prin fidejusiune şi/sau gaj/ipotecă;
    • leasingul
  • După scop:
    • credite nebancare bănești – suma creditului se eliberează direct pe contul clientului, ori pe orice alt cont indicat de către acesta la obținerea creditului;
    • credite nebancare pentru procurarea mărfii – suma creditului se transferă pe contul Vânzătorului, indicat de către client la obținerea creditului, scopul creditului fiind procurarea mărfii;
    • leasingul financiar – transmiterea unui bun în folosința clientului contra plăților periodice convenite (rate de leasing) cu dreptul de răscumpărare a acestui
  • După termen:
    • credite nebancare pe termen scurt – credite eliberate pe un termen de la o lună până la un an;
    • credite nebancare pe termen mediu – credite eliberate pe un termen de la un an +1 zi până la trei ani;
    • credite nebancare pe termen lung – credite eliberate pe un termen de la trei ani +1 zi până la cinci
  • Prin prezentul Regulament se stabilesc următoarele componente ale costului total al serviciului

achitate de către debitori pentru utilizarea creditului:

• Dobânda pentru utilizarea împrumutului;

Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor

• Comision de administrare lunar;
• Comision unic la eliberarea creditului pentru examinarea documentelor;
• Penalitatea pentru întârziere.

• În conformitate cu prevederile art. 22 din Lege RM Nr. 62 din 21.03.2008 privind reglementarea valutară, toate creditele Organizației se eliberează în moneda națională.
• Organizația eliberează credite în moneda națională (cu și fără atașare la cursul valutei străine conform prevederilor contractuale în dependență de valuta resurselor atrase pentru finanțarea tranzacției) în suma minimă de 100 MDL până la suma maxima de 1 500 000
• Organizația eliberează credite cu rata dobânzii fixă. Mărimea ratei dobânzii variază de la 0% până la 20% Rata dobânzii depinde de mărimea creditului, termenul creditului, garanțiile prezentate de client, istoria  creditară  a  clientului,  existența/lipsa  altor  datorii.  Dobânda  la  credit  este  negociată  cu fiecare client în parte și poate fi majorată sau micșorată în dependență de criteriile de eligibilitate pe care le întrunește clientul și riscurile asumate de către creditor. Decizia finală privind mărimea dobânzii stabilite se ia de Comitetul de creditare al Organizației.
• Durata contractelor de credit nebancare eliberate de Organizația variază de la termen minim de 1 lună până la termenul maxim de 60 luni, însă în cazurile contractelor de credit asigurate prin ipotecă durata contractului poate fi stabilită de comun acord cu clientul pe un termen mai mare de 60 de
• La semnarea contractelor de credit Organizația percepe un comision unic la eliberarea creditului pentru examinarea documentelor. Mărimea comisionului depinde de tipul creditului, mărimea creditului, istoria creditară a clientului ș.a. Mărimea comisionului nu poate fi mai mare de 5% din suma creditului
• În conformitate cu prevederile art. 5 a Legii nr. 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru consumatori, Organizația  furnizează  clientului,  în  baza  clauzelor  și  a  condițiilor  de  creditare  oferite informația  cu  privire  la  dobânda  anuală  efectivă  la  contractul  de  credit  solicitat.  În  conformitate  cu prevederile 3 a legii menționate mai sus dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului  pentru  consumator  exprimat  ca  procent  anual  din  valoarea  totală  a  creditului.  Ecuația fundamentală, care stabilește dobânda anuală efectivă (DAE), exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a tragerilor, pe de o parte, și valoarea totală prezentă a rambursărilor și a costurilor suportate, pe de altă parte, adică:

unde:

• X este DAE;
• n este numărul ultimei trageri;
• k este numărul unei trageri, astfel 1 ≤ k ≤ n;
• Ck este valoarea tragerii k;
• tk este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare, astfel t1 = 0;
• m este numărul ultimei rambursări sau plăți;
• I este numărul unei rambursări sau plăți;
• Dl este cuantumul unei rambursări sau plăți;
• sl este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei rambursări sau plăți următoare.

• Prin prezentul regulament se stabilește că Organizația de comun acord cu clientul stabilesc modul achitării (anuități, rate, integral) și frecvența plățilo Clientul la alegere poate să restituie creditul obținut prin achitarea tranșelor lunare egale sau prin achitarea tranșelor în descreștere.
• Prin prezentul Regulament se stabilesc următoarele componente ale costului total al serviciului

achitate de către debitori pentru utilizarea leasingului financiar:

• Dobânda de leasing
• Comision, taxe de gestiune
• Penalitatea pentru întârziere.

Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor

• Leasingul financiar poate fie eliberat în valuta națională sau în valută străină (Euro, USD) în dependență de valuta resurselor atrase pentru finanțarea tranzacției.
• Organizația eliberează leasingul financiar în suma maxima (în echivalent MDL) de 1 500 000

5      Modalitatea evaluării bonității clientului

• Prin prezentul  Regulament  se  stabilește  ca  Organizația  poate  solicita  de  la  client  următoarele documente necesare pentru examinarea cererii cu privire la eliberarea creditului:
  • Document de identificare a clientului (ex. Buletinul de identitate al clientului persoană fizică, );
  • Document/confirmare a veniturilor (ex. Certificatul de salariu, etc.);
  • Documente ce confirmă dreptul de proprietate, după caz;
  • Organizația poate solicita orice alt document necesar pentru analizarea bonității clientul
• Organizația va evalua bonitatea clientului în fiecare caz individual reieșind din mai mulți factori (modul de evaluare a bonității clientului):
  • mărimea veniturilor (inclusiv celor confirmate documentar);
  • existenta/lipsa istoriei creditare;
  • existența/lipsa istoriei creditare în raport cu Organizația;
  • existența/lipsa altor datorii active;
  • existența /lipsa bunurilor imobile/mobile în
• Organizația eliberează clientului creditul în cazul în care acesta (si/sau fidejusorii) îndeplinește criteriile și condițiile de prestare a serviciilor și anume:
  • este cetățeanul RM
  • are vârstă cuprinsă între 19 și 70 ani;
  • are un venit
• Decizia finală cu privire la aprobarea sau refuzul solicitării clientului cu privire la eliberarea a creditului se ia de Comitetul de creditare prin majoritatea voturilor membrilor comitetului. Membrii Comitetului de creditare iau decizii cu privire la aprobarea sau refuzul solicitării clientului în mod independent și imparțial, după intima convingere respectând prevederile prezentului Regulament, doar după analiza documentelor prezentate de către client, informația prezentată de către birourile istoriilor de credit (după necesitate) și acumulată de către Organizație din sursele pu În cazul apariției dubiilor referitor la bonitatea clientului  Comitetul  de  creditare  poate  solicita  prezentarea  documentelor  /  informației suplimentare și doar după analiza acestora să ia o decizie finală.
• Condițiile aferente fiecărui produs creditar se stabilesc prin Instrucțiunile interne

6      Modalitatea de prestare a serviciilor de creditare

• Pentru a beneficia de serviciile de creditare de la Organizația clientul potențial urmează să depună cererea cu privire la eliberarea creditului. Cererea poate fi depusă on-line pe pagina web a Organizației, prin telefon, sau direct la oficiul Organizației.
• Soluționarea cererii – in urma analizării cererii clientului Organizația ia o decizie de a aproba cererea clientului, ori de a refuza în eliberarea creditului, in cazul în care clientul nu întrunește condițiile stabilite în 5 al prezentului Regulament. Cererea poate fi analizată de Organizația un termen de pîna la 15 zile — termenul stabilit de legislator pentru negocierile părților.
• Semnarea actelor – după aprobarea cererii de eliberare a creditului, clientul se prezintă la oficiul Organizației, ori după caz, în cazul contractului de credit legat, la sediul Vânzătorului pentru semnarea setului documentelor necesare pentru obținerea
• Eliberarea creditului – după semnarea de către client a setului documentelor Organizația transferă suma creditului pe contul curent al clientului indicat de către acesta la semnarea contractului, ori pe orice alt cont indicat de către

7      Modalitatea de executare a contractului de către client

• Conform contractului de credit se stabilește graficul de plată, astfel ca într-o luna (30/31 zile) de la semnarea contractului să fie achitată prima rată lunară, ulterior achitarea are loc în același ritm, până la rambursarea integrală a Restituirea creditului sau plata conform graficului poate avea loc:
  • prin transfer de la contul curent al clientului deschis la orice bancă comercială din Republica Moldova la contul bancar al Organizației indicat în contractul de credit;

Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor

• prin efectuarea plăților în numerar direct în contul bancar al Organizației, în baza Mandatului, în casieriile din orice filială/agenție ale băncilor comerciale la care este deschis contul de decontare al Organizației;
• prin efectuarea  plăților  în  numerar  direct  în  contul  bancar  al  Organizației,  prin  intermediul terminalelor furnizorilor de servicii respective cu care Organizația are contractul de prestări

Data de plată va fi considerată data când sumele respective au ajuns în contul bancar al Organizației.

• Efectele rambursării anticipate – în cazul rambursării anticipate, clientul achită un comision de rambursare anticipată în mărime de:
  • 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și rezilierea convenită a contractului de împrumut este mai mare de un an;
  • 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată și data convenită pentru rezilierea contractului de credit nu este mai mare de un
• Penalitățile aferente contractului de credit – Organizația va percepe o penalitate, stabilită conform 947-953 din Codul Civil și Contractul de credit semnat în mărime de 0,5% (jumătate de procent) din suma datorată pentru fiecare zi de întârziere a plății, aplicată la suma datorată pentru toată perioada de întârziere. Penalitatea se calculează până la data achitării integrale a sumei datorate.

8      Dispoziții finale

• Prezentul regulament intră în vigoare din momentul aprobării. Regulamentul cu privire la prestarea serviciilor RE2018-002.01 din 29.10.2018 se consideră abrogat.
• Prezentul regulament  poate  fi modificat  și  completat în  baza  schimbărilor  intervenite  în  legislația  în vigoare și în actele normative corespunzătoare.

1      Dispoziții generale

• Prezentul Regulament stabilește modalitățile de recepție a petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor parvenite din partea  petiționarilor/clienților  în  adresa  C.N.  ”MSA  Credit”  S.R.L.  (în  continuare  Organizație), organele abilitate să le primească și să le soluționeze, precum și termenele de soluționare.
• Prezentul Regulament este elaborat în conformitate cu Legea RM nr. 1 din 16.03.2018 cu privire la organizaţiile de  creditare  nebancară,  Legea  RM    105/2003  din  13.03.2003  privind  protecția consumatorilor, Legea RM nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, Codul Civil a RM  în  redacția  din  01.03.2019,  Hotărîrea  Comisiei  Naționale  a  Pieței  Financiare  nr.  38/14  din

28.09.12 cu privire la aprobarea Regulamentului cu privire la modalitatea de examinare a petițiilor de către participanții profesioniști la piața financiară nebancară, Statutul OCN „MSA Credit” S.R.L.

• În sensul prezentului Regulament se aplică următoarele noțiuni și definiții:
  • Petiție – o expunere scrisă adresată de o persoană sau de un grup de persoane Organizației, prin care se contestă activitatea sau vreun act la C.N. ”MSA Credit” S.R.L., al angajaților, sau se înaintează careva cereri, revendicări, sau se exprimă un punct de vedere.
  • Reclamație –  declarație  scrisă,  susținută  de  documente  probatoare,  prin  care  se  confirmă  că Organizația a comis sau este susceptibil să comită o încălcare a actelor normative care protejează interesele
  • Persoană responsabilă – angajatul Organizației, desemnat pentru soluționarea petiției/sesizării/reclamației și/sau transmiterea acesteia cu concluzia sa spre examinare conducătorului Organizației.
  • Client – orice persoană care apelează la Organizație cu scopul de a beneficia de un
• Toate petițiile/reclamațiile/sesizările clienților și altor persoane (în continuare – Client) trebuie să fie la maxim soluționate de către angajații C.N. ”MSA Credit” S.R.L. implicați în deservirea clienților, în momentul apariției lor.
• În cazul în care aceasta nu este posibil, Clientul are dreptul să depună petiția/ reclamația/sesizarea sub formă de:

1. înregistrare în Registru de reclamații, pe care Clientul poate solicita de la orice angajat al Organizației;
2. cerere pe numele conducătorului Organizației, expediată prin oficiul poștal, sau depusă la secretariatul Organizației;
3. scrisă, prin transmiterea acesteia pe suport de hârtie prin intermediul unui serviciu specializat de curierat, la sediul Organizației;
4. electronica, prin expedierea unui email la adresa pretentii@msacredit.md

2      Forma și conținutul petiției/sesizării/reclamației

• Petiția trebuie să conțină următoarele date obligatorii ale Petiționarului/Clientului:

1. numele, prenumele;
2. modalitatea de obținere a răspunsului la petiția și datele necesare de contact: adresa poștală sau electronică, numărul de telefon, etc;
3. semnătura
   • Petiția în forma electronică trebuie să corespundă cerințelor față de documentul electronic, precum și să conțină informații privind numele, prenumele, domiciliul și adresa electronică a petiționarului și alte date de
   • În cazul în care petiționarul nu indică datele prevăzute în p. 2.1 Organizația nu va examina petiția, cu excepția petițiilor ce conțin informații referitor la securitatea națională sau ordinea publică, care se remit spre examinare organelor competente. Organizația nu va reexamina petițiile adresate repetat ce nu conțin date noi, argumente sau informații noi, înștiințând despre aceasta petiționarul.
   • În situația în care o persoană adresează în aceeași perioadă de timp mai multe petiții cu același subiect, acestea se vor conexa, petiționarul urmând să primească un singur răspuns.

• Dacă după expedierea răspunsului parvine o nouă petiție cu același conținut sau care se referă la aceeași problemă, aceasta se atașează la petiția inițială, făcându-se mențiune că s-a răspuns și se informează petiționarul.
• În cazul în care o petiție este semnată de mai multe persoane fizice sau juridice, se va indica persoana căreia urmează să i se expedieze răspunsul. În absența acestei mențiuni, primul semnatar este considerat a fi petiționarul căruia urmează să-i fie expediat răspunsul În cazul în care o petiție este semnată de mai multe persoane fizice sau juridice, se va indica persoana căreia urmează să i se expedieze răspunsul. În absența acestei mențiuni, primul semnatar este considerat a fi petiționarul căruia urmează să-i fie expediat răspunsul.
• În cazul parvenirii unor petiții, textul cărora nu poate fi descifrat sau care nu conțin date suficiente pentru examinarea lor, în termen de 3 zile lucrătoare petiționarul va fi înștiințat despre acest fapt, solicitându-i-se concretizarea problemelor abordate.
• În cazul în care o petiție este adresată greșit, ea va fi remisă înapoi petiționarului în termen de 3 zile lucrătoare cu mențiunea despre emiterea erorii de către petiționar.

• Reclamațiile/sesizările înregistrate în Registrul de reclamații.

Clientul este în drept să depună reclamații/sesizări prin intermediul Registrului de reclamații.

• Reclamația trebuie să conțină următoarele date obligatorii ale Clientului:
  1. numele, prenumele;
  2. modalitatea de obținerea răspunsului la reclamația sa și datele necesare de contact: adresa poștală sau electronică, numărul de telefon, etc;
  3. semnătura
• Reclamația ce nu conține careva din date indicate în 2.2.1 nu va fi examinată până la lichidarea neajunsurilor depistate.

• Petițiile prezentate pe suport de hârtie.
  • Petițiile / sesizările/reclamațiile prezentate pe suport de hârtie urmează să conțină următoarele date obligatorii ale Clientului:
    1. numele, prenumele;
    2. modalitatea de obținerea răspunsului la reclamația sa și datele necesare de contact: adresa poștală sau electronică, numărul de telefon, etc;
    3. semnătura
  • La depunerea sesizărilor/reclamațiilor personal, sau prin curier, pe suport de hârtie, reprezentantul Organizației înregistrează sesizarea/reclamația în Registrul de evidență a documentelor de intrare, aplicând pe prima pagină a acestei parafa de înregistrare unde se indică data primirii și numărul de înregistrare.
    • Înregistrarea petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor, precum și a răspunsurilor la acestea, se efectuează în registrele corespondenței de intrare și ieșire a Organizaț
    • Scrierea în registre se face astfel, încât să excludă posibilitatea de a fi radiată (ștearsă, distrusă) în mod mecanic, chimic sau în orice alt mod, fără a lăsa urme vizibile ale radierii (ștergerii, distrugerii). Înscrierile în registre trebuie să fie vizibile și
    • După înregistrarea petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor conform cerințelor stabilite de legislația în vigoare, angajatul desemnat le înaintează conducătorului Organizației. Conducătorul Organizației indică pe rezoluție persoana responsabilă de soluționarea petiției/sesizării/reclamației.
  • Depunerea petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor  de  către  Clienți,  electronic,  prin  expedierea  textului  pe emailul pretentii@msacredit.md, persoana autorizată din sediul Organizației va tipări textul mesajului și va înregistra petiția/sesizarea/reclamația în Registrul de evidență al documentelor de intrare, după care o va transmite Conducătorului Organizației.

3      Modul și ordinea examinării petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor

• Responsabil de soluționarea petiției/sesizării/reclamației este persoana nominalizată prima în rezoluție.
• În cazul în care prin petiție sunt sesizate anumite aspecte din activitatea unui angajat al Organizației, aceasta nu poate fi examinată de persoana în cauză sau de către un subordonat al

Regulamentul privind mecanismele de soluționare a pretențiilor clienților O.C.N. ”MSA Credit” S.R.L.

• La examinarea petiției/sesizării/reclamației Conducătorul Organizației precum și toți angajații Organizației implicați în înregistrarea și examinarea petiției sunt obligați să asigure confidențialitatea datelor ce fac obiectul petiției, precum și a datelor cu caracter personal reglementate prin Legea nr. 133 din 8 iulie 2011 privind protecția datelor cu caracter
• Proiectul răspunsului la petiție/sesizare/reclamație se pregătește în scris în termen ce nu depășește:

1. 13 zile calendaristice de la data înregistrării, pentru petițiile care nu necesită o studiere și examinare suplimentară;
2. 13 zile calendaristice pentru petițiile remise de Comisia Națională a Pieței Financiare, iar în cazul în care va fi indicat un alt termen acesta urmează să fie respectat;
3. 28 zile calendaristice pentru petițiile pentru care sunt necesare măsuri de cercetare și analiză detaliată a tuturor aspectelor sesizate, ridicarea arhivelor, examinarea explicațiilor persoanelor implicate etc.
   • După perfectarea proiectului răspunsului la petiție/sesizare/reclamație acesta se transmite Conducătorului pentru verificarea și semnarea
   • Petițiile se examinează în termen maxim de 30 zile, iar cele care nu necesită o studiere și examinare suplimentară – fără întârziere sau în termen maxim de 15 zile de la data înregistrării.
   • Termenul de examinare a petiției curge din momentul înregistrării acesteia de către reprezentantul Organizației.
   • În cazuri deosebite termenul de examinare poate fi prelungit de către conducătorul Organizației cu cel mult o lună, fapt despre care este informat petiționarul.
   • Petițiile, prin care se solicită o informație confidențială, se examinează în termenele stabilite în legislația privind accesul la informație.
   • Răspunsul la petiție se perfectează în 2 exemplare originale şi se prezintă pentru semnare conducătorului Organizației într-un termen care ar asigura posibilitatea verificării lui și introducerii unor modificări sau completări. Răspunsurile se semnează de către conducătorul Organizației ori de persoana împuternicită de
   • Rezultatul examinării se aduce obligatoriu la cunoștința petiționarului pe suport de hârtie, iar la solicitarea acestuia – în formă electronică sau verbală, cu consemnările corespunzătoare în Registrul de evidență a corespondenței de ieșire.
   • În cazul în care petiționarul nu este de acord cu răspunsul parvenit din partea Organizației sau a primit refuz neîntemeiat de a examina petiția, sau se tergiversează examinarea acesteia, el este în drept să se adreseze Comisiei Naționale a Pieței Financiare și/sau instanței de judecată.

4      Drepturile petiționarului/clientului

• Pe parcursul examinării petiției/sesizării/reclamației Petiționarul/clientul se bucură de următoarele drepturi:
  • Să expună personal argumente și să prezinte probe persoanei responsabile pentru examinarea petiției/sesizării/reclamației sale;
  • Să beneficieze de serviciile avocatului;
  • Să prezinte documente și informații suplimentare persoanei responsabile;
  • Să ia cunoștință de documentele și informațiile relevante pe marginea cazului pus în examinare, dacă acesta nu aduce atingere intereselor, drepturilor și libertăților altor persoane și dacă nu prezintă secret comercial sau alt secret protejat de lege;
  • Să primească la timp un răspuns argumentat pe suport de hârtie sau în formă electronică despre rezultatele examinării, reieșind din solicitarea sa;
  • Să solicite suspendarea sau încetarea examinării petiției;
  • Să solicite repararea prejudiciului în modul stabilit de legislație;

5      Evidența și modul de păstrare petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor

• Petițiile/sesizările/reclamațiile, răspunsurile la acestea și documentele cu privire la examinarea acestora se păstrează în dosare
• După încheierea examinării petiției/sesizării/reclamație toate documentele legate de aceasta se arhivează în arhiva Organizației și se păstrează în conformitate cu prevederile legislației în

Regulamentul privind mecanismele de soluționare a pretențiilor clienților O.C.N. ”MSA Credit” S.R.L.

• Persoanele  responsabile   vor   fi   sancționate   pentru   abaterile   în   legătură   cu   neînregistrarea, înregistrarea necorespunzătoare, depășirea termenului de răspuns, neasigurarea păstrării adecvate și corespunzătoare a petițiilor/sesizărilor/reclamațiilor și răspunsurile la

6      Autoritățile de supraveghere și control

• În cazul în care Petiționarul/clientul nu este de acord cu rezultatele examinării Petiției/sesizării/reclamației sau consideră că a fost depășit termenul de examinare a petiției acesta este în drept să se adreseze la Comisia Națională a Pieței Financiare cu sediul în Chișinău bd. Ștefan cel Mare și Sfînt, 77, MD 2012 info@cnpf.md. La fel, acesta poate contesta răspunsul primit în instanțele de judecată, sau în cazul în care petiționarul are statutul de consumator să depună o reclamației la Agenția pentru Protecția Consumatorilor și Supravegherea Pieței, situată după adresa mun. Chișinău str. V. Alexandri 78 MD 2012, consumator@apc.gov.md

7      Dispoziții finale și tranzitorii

• Prezentul Regulament întră în vigoare din momentul aprobării acestuia de către Conducătorul Organizației.
• Din data aprobării acestuia precedentul regulament din data de 10.2018 se consideră abrogat.